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國內個人貸款市場放開后,各大銀行紛紛開辟個人無抵押信用貸款服務。銀行個人無抵押貸款利率雖說提高了些,但相比民間的無抵押借貸利息還是實惠得多。然而,目前絕大多數銀行無抵押個人貸款主要是針對收入中上層水平的人群,貸款條件比較嚴苛,對于普通的借款人來講,要跨過銀行的無抵押貸款門檻還是難了些。那么,個人無抵押無擔保時如何才能從銀行獲得貸款資金?


沈陽銀行無抵押貸款申請指南


沈陽銀行無抵押個人貸款申請指南



如果個人必須提供抵押物才能貸款的話,這將會打擊個人貸款市場剛需(對于普通個人而言,真正擁有抵押物的人還是比較少的)。近些年,銀行類金融機構開始搶灘個人信貸市場,都打出了無抵押個人貸款的牌。遺憾的是,受制于傳統銀行的客戶群及風控管理模式,銀行推出的無抵押無擔保貸款服務還不是那么接地氣。


之所以說銀行無抵押貸款條件高,主要還是因為各家銀行基本設置了準入門檻。當然,不同銀行的無抵押貸款服務所面向的客戶群體是不一樣的,比如,有的銀行為教師、律師、公務員等群體提供相關信用貸款產品,有的銀行為白領的工薪族提供無抵押無擔保服務。不過,幾乎所有銀行的無抵押個人貸款都有一個共性,那就是借款主體必須是收入或工作穩定的中上層人群。


哪些人群更受銀行無抵押貸款服務親睞?


1、國家正式編制的公務員群體;


2、國企、上市公司、中大型企業中高層管理者;


3、公共事業單位正式編制人員;


4、具有專業技能的特殊群體,比如:注冊會計師、律師、建造師等;


5、月薪收入穩定且大于5000(有的地區4000也可以)的工薪族;


6、經營狀況良好的小微企業主或個體工商戶。


申請個人無抵押貸款銀行必考定察的條件?


1、 工作與收入情況:借款人必須有穩定的工作,提供有效的工作證明(需要單位簽章);收入是考察重點(銀行認為的還款來源),需要提供單位簽章的工資證明材料,同時也需要打印近半年(有時候3個月也行)的常用銀行卡(儲蓄卡、信用卡)的銀行流水。


2、 個人信用狀況:銀行對于個人征信是比較看重的(有的銀行首要就看個人征信,征信不良就直接排除貸款的可能性),對于信用良好、白戶、黑戶的客戶是嚴重區別對待的。因此,打印個人征信報告那是銀行無抵押貸款必須要走的流程之一。


3、 工作及生活區域:對于多數的銀行來講,無抵押個人貸款服務并不是全國開展的,有的還處于“試點”狀態,因此,是有地域的限制的(不同銀行的地域限制情況不一樣這里就不一一列舉了)。需要說明的是,幾乎每家銀行在對無抵押借款申請的人群,都要考察他們的常住狀態,比如,需要提供暫住證、戶口薄等材料,并且要求在當前所在地生活或工作要超過半年以上,有些銀行比較嚴苛,還得提供日常公共繳納清單(水電氣、物業費等)。


4、 家庭資產情況:不要以為銀行無抵押貸款就真的什么都不需要。在申請銀行個人無抵押貸款時,銀行還會看家庭資產的,比如,名下有沒有房子、汽車,在申請行有沒有固定存款等。當然,銀行只是要求提供相關的證明材料,比如說,你說你有房子,那就提供房產證、國土證等,來說明你這貸款確實是有保障的。另外,多數情況下申請個人無抵押貸款需要一個共同還款人,一般就是找配偶、父母等在借款合同上簽字。


銀行無抵押個人貸款利率怎么算?


銀行一般是低利率的代表,但相對于抵押類的貸款,無抵押因為風險大了,所有銀行的貸款利率都是較高的。而且在無抵押貸款服務方面,各家銀行的貸款利率差異也很大。從主流的無抵押貸款服務銀行來看,目前有低利息與高利率兩大陣營。


其中,以寧波銀行白領通、中信銀行信金寶、中國銀行、建設銀行、郵政等為代表的年利率基本在7%-10%之間。而以花旗銀行、渣打銀行、平安銀行、招商銀行為首的個人無抵押貸款產品年利率都比較高,有的甚至超過18%。


需要說明的是,這些銀行利率差異大,主要原因還是針對的借款群體不一樣,低利息陣營的無抵押貸款銀行一般條件要求高,借款人資質非常好,所以銀行自然會降低收費。而高利率的銀行還是有人愿意貸款,那是因為這些銀行的無抵押貸款條件較低,借款違約風險較大。


不得不承認的是,銀行即便有無抵押貸款服務,但依然是"高門檻"的產品,諸如一些特別針對公務員和事業單位上班的貸款者的小額貸款服務,還有一些則要求貸款者必須出示2年內的工資憑證,用以證明其擁有貸款能力;更重要的是,即使你可以成功貸款,個人貸款服務的高額的利息也足以讓人倒吸一口涼氣。


遺憾的是,真正急需貸款的群體往往多是那些達不到要求的人,甚至是對利息敏感度較高的人群,而正是這樣的人群找不到合適的貸款途徑:銀行的服務滿足不了他們,親戚之間的借貸也不能確保成功,于是他們只有將目光投射到所在城市的各類大小借貸公司,這些公司普遍的特點是降低了貸款的門檻,但仍然有一條不會變,那就是:"高額利息"!


2017年04月11日

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